Kalkulator rat kredytu

Jak działa kalkulator raty kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Wybór kredytu hipotecznego lub gotówkowego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Wysokość miesięcznej raty zależy nie tylko od pożyczonej kwoty i okresu spłaty, ale przede wszystkim od oprocentowania (WIBOR/WIRON + marża banku) oraz wybranego typu rat – stałych lub malejących.

Raty równe czy malejące – co wybrać?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez kredytobiorców. Wybór odpowiedniego modelu spłaty ma ogromny wpływ na całkowity koszt odsetkowy kredytu:

• Raty równe (annuitetowe): Przez cały okres kredytowania płacisz co miesiąc taką samą kwotę (przy założeniu stałej stopy procentowej). W pierwszych latach większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. Jest to rozwiązanie bezpieczniejsze dla domowego budżetu na start, ale sumaryczny koszt odsetek jest wyższy.
• Raty malejące: Od samego początku spłacasz stałą część kapitału oraz malejącą część odsetkową. Pierwsze raty są odczuwalnie wyższe niż w wariancie rat równych, ale z każdym miesiącem rata spada. Całkowity koszt odsetek jest tu znacznie niższy.

Składniki całkowitego kosztu kredytu (RRSO)

Oprocentowanie nominalne to tylko część kosztów. Wybierając kredyt, warto kierować się wskaźnikiem RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który uwzględnia również:

1. Prowizję za udzielenie kredytu (opłata jednorazowa lub doliczana do kwoty kredytu).
2. Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie nieruchomości.
3. Koszty wyceny nieruchomości oraz opłaty sądowe (wpis do hipoteki).

Jak zmniejszyć koszt kredytu?

Najskuteczniejszą metodą obniżenia całkowitego kosztu kredytu jest jego nadpłacanie. Każda dodatkowa wpłata idzie w 100% na spłatę kapitału, co natychmiast obniża wysokość kolejnych odsetek. Jeśli planujesz nadpłacać kredyt, sprawdź nasz Kalkulator nadpłacania kredytu oraz oblicz swoją Zdolność kredytową.