Kalkulator zdolności kredytowej
Sprawdź, ile możesz pożyczyć od banku na zakup wymarzonej nieruchomości
Twoja zdolność kredytowa
Sugerowana max rata
4000 zł
Wskaźnik zadłużenia (DTI)
33.3%
Twoja zdolność pozwala na zakup nieruchomości o wartości ok. 546 604 zł (przy 20% wkładu własnego).
Podział dochodu
| name | Wolne środki | Zobowiązania | Koszty życia |
|---|---|---|---|
| Podział | 8000 | 2000 | 2000 |
⚠️ Co bank widzi, czego Ty nie widzisz?
Banki doliczają do Twoich wydatków statystyczne koszty utrzymania, które mogą być wyższe niż Twoje realne wydatki. Dodatkowo, każda karta kredytowa (nawet nieużywana) obniża Twoją zdolność, gdyż bank przyjmuje, że w każdej chwili możesz ją wykorzystać. Przed wnioskiem o kredyt warto zamknąć nieużywane limity i skonsolidować mniejsze kredyty konsumenckie.
Więcej osób?
Dołączenie współkredytobiorcy z dochodami to najszybszy sposób na znaczne zwiększenie zdolności.
Zamknij karty
Nawet nieużywana karta kredytowa o limicie 10 000 zł obniża Twoją zdolność o ok. 30 000 - 50 000 zł.
Czym jest zdolność kredytowa i jak wylicza ją bank?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć, oceniając Twoją zdolność do terminowej spłaty rat wraz z odsetkami. Banki wyliczają ten wskaźnik na podstawie skomplikowanych algorytmów uwzględniających rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).
Główne czynniki wpływające na wysokość zdolności kredytowej
Analityk bankowy biorąc pod uwagę Twój wniosek kredytowy przelicza szereg parametrycznych wskaźników:
- Wysokość i stabilność dochodów: Najwyżej punktowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Przy działalności gospodarczej (B2B/JDG) banki wymagają zazwyczaj minimum 12-24 miesięcy stażu.
- Miesięczne koszty utrzymania: Bank przybiera minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego (określany według stawek GUS) oraz dolicza Twoje deklarowane wydatki stałe.
- Istniejące zobowiązania: Raty innych kredytów, pożyczki ratalne, karty kredytowe (nawet te nieużywane!) oraz limity w koncie obniżają zdolność.
- Liczba osób w gospodarstwie domowym: Im więcej osób na utrzymaniu, tym wyższe założone koszty utrzymania i niższa maksymalna kwota kredytu.
- Historia w BIK (Biuro Informacji Kredytowej): Terminowość spłat wcześniejszych pożyczek buduje dobrą ocenę punktową (scoring).
Wskaźnik DTI (Debt to Income) i rekomendacja KNF
Wskaźnik DTI (Debt to Income) określa stosunek łącznych miesięcznych zobowiązań kredytowych do dochodu netto. Zgodnie z wytycznymi KNF, suma wszystkich Twoich rat nie powinna przekraczać 40-50% miesięcznych dochodów netto. Dodatkowo banki są zobowiązane do doliczania bufora na wzrost stóp procentowych przy wyliczaniu hipoteki.
Jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową?
- Zamknij karty kredytowe i limity w koncie osobistym.
- Spłać drobne pożyczki ratalne przed złożeniem wniosku.
- Wybierz dłuższy okres kredytowania (np. 30 lat zamiast 20 lat), co obniży miesięczną ratę.
- Dołącz współkredytobiorcę (np. małżonka lub rodziców) o stabilnych dochodach.
- Skorzystaj z rat równych zamiast malejących przy wnioskowaniu o kredyt.
Po obliczeniu szacowanej zdolności kredytowej przejdź do Kalkulatora raty kredytu oraz zobacz jak wpływa na koszt Nadpłacanie kredytu.